我向你保证,搞懂等额本金和等额本息,你就

经济学界谬种横传。

那个假的诺贝尔经济学奖（实为“瑞典中央银行纪念阿尔弗雷德·诺贝尔经济学奖”），经常把奖项颁给意见完全相左的各种歪论。

像笔者醉心其中的奥地利经济学派，也常为其代表人物哈耶克曾在年获得了这一奖项而沾沾自喜。搞笑的是，还不要等来年，当年哈老就是和他的理论对手（默默无闻者，不提也罢）一同获奖，充分展现了经济学界无知的现状和将来。

哈耶克，奥地利经济学派最重要的成员之一，《通往奴役之路》是他最知名的著作

大道理不要去扯，关心你自己的小事情才对。

几乎每个人都会买属于自己的房子，等额本金、等额本息，绝大部分人傻傻的分不清楚。别以为有什么高深的内容，搞懂它，不单能为你的个人财务筹划出点力，更是秒掉一大半的砖家。

一、知己知彼，看银行是怎么拨算盘的

作为一个干了近三十年的银行家，我告诉你，银行的算盘很简单，你欠我多少钱，借多久，就收多少利息，童叟无欺。

比如你买个房子，向银行贷款12万，准备1年还完，每月还1万本金，这个就是等额本金。假如月利率1%（即年息12%），那么第一个月要还的钱就是本金1万加上元利息（12*1%）；第二个月就是本金1万加上元利息（11*1%，贷款少1万了）......，直至第十二个月是本金1万加上元利息（1*1%）。一共还了银行多少钱？懒得算，大概就是12万（本金）+元（利息）

等额本息呢？其实一样，不同的是你决定每月还一样的钱。比如每月0元。第一个月你还的利息还是元，那么本金你还了多少？元；第二个月呢，本金还剩11.02万，利息就是元，本金还了元......。以此类推，最后一个月还清贷款。

看起来是不是很烦？没错，数字就那么讨厌，其实上面两段完全可以不管。你只要知道，对于银行来讲，等额本息和等额本金从收利息上来看，是个一样的东东。

笔者很喜欢的张是之老师，开课的口号就是：零基础、无数学，你也可以学好经济学。你要是搞懂了这点数学，立马可以在土奥圈横着走了。当然，互道SB估计会是常态。

张是之老师，写了本《经济学入门50讲》，强烈推荐

原谅我没有放公式，是因为霍金曾说过，一本书放一个公式，销量立马减一半。他一本《时间简史》，就是因为放了爱因斯坦鼎鼎有名的质能方程，导致一半以上的人都没看这本书。我的小文章，本来就没几个人感兴趣，更加不能放了。

斯蒂芬·霍金，著名理论物理学家、宇宙学家及科普作家

二、这种算法之下，你该如何决策？

知道了银行是怎么计息的，那还没用，银行干你屁事，关键是你该怎么选择。

假设你是个四五十岁的老青年哥哥，金多力壮，收入稳定，公积金雄厚，选个等额本金大致不差。越还越轻松，逐步规划愉快的退休生活就是。投资激进的，遇到什么机会，一言不合把房贷梭哈掉，拿出房产证又可以去办抵押贷款，达成个小目标，会所嫩模不是梦。

假设你是个刚参加工作几年的小姐姐、小帅哥，好不容易从父母亲戚那里憋了个首付，装修、结婚、生小孩、生二宝、生三宝，大宝二宝三宝轮着幼儿园、小学、中学，各种开支惊喜等着你。那还是别想多了，等额本息吧。

等额本息其实好处多多。每月还款金额固定，省了你好多脑细胞；期初压力可接受，后面随着收入提升，更加不是问题。并且，在现代法币体系下，贷款还可以揩油。这又从何说起？

三、利息是什么

先谈谈利息。

找你借点钱，为什么还要收利息？恐怕是困扰了很多小朋友的问题哦。

经济学上标准的说法是，现在的财货优于未来的财货，这是时间偏好理论的精髓。

人们总是把近期的满足看得比远期的满足更为重要。早日成才、早生贵子......

早进棺材，噢，死亡是归宿，不是目的，没有人喜欢早点挂掉。

早早完事，噢，性的满足需要时间，这个也不算，12秒会挨打。

要我放弃近期的满足，换到未来去享受，我就必须有那么一点点补偿。折算成金钱，就是利息。还有种流行点的说法，叫资金的时间价值。

四、银行家眼中的利息

当然，作为银行，确定一个利率，除了资金的时间价值，还有些别的东西。

一是风险成本。每一笔贷款都有一定的违约率，违约的情形之下会有一定的损失率，两者一相乘，就是风险成本。算得到的东西，加上去就是。

二是运营成本。为你办个事，银行总会要一些支出，比如房租、水电、人工工资等等，每笔贷款都得摊点。

三是经济资本成本。这个稍微有点绕，标准说法叫非预期损失，也就是算不到的情况。比如瘟疫，一场新冠，导致大面积的亏本倒闭；比如战争，美军刚撤走，塔利班就潮水般淹没了阿富汗，整个社会重新洗牌。这种情况下，你就得拿本钱来抵挡。你投入一个企业的本钱（股本），你会要求一个比较高的回报。银行把本钱虚拟成经济资本，每笔贷款配一点，也要摊点回报成本。

四是通货膨胀预期。当今法币体系下，不管是美国，还是中国，全世界政府都撒着欢儿印钱，美名其曰挽救经济，其实就是想自己过得好点、捞得多点。出来混，终究是要还的，美元自布林顿森林体系倒了之后（别管啥意思），贬值了97%。票子不断变毛，银行当然要多收点利息来补偿。

五是利润。搞事就要赚钱，银行自称是经营风险的企业，也是要赚点钱的。至于中国工商银行、中国建设银行等等，常年在全球赚钱排行榜上名列前茅，都不好意思讲自己赚了多少钱。那是另一个问题，垄断收益，以后再跟大家扯。

好，上面一二三四五，再加上资金时间价值，就是精算下的银行贷款利率。欠债还钱，这么简单的事情，分得这么复杂，有必要吗。没办法，你要人模狗样的自称银行家，总得有点让别人不明觉厉的东东。

五、你的升维决策

OK！搞清上面第四点的利息构成大法，你就犹如孔乙己，学会了茴香豆的五种写法，在很多高大上的场合，多了一个有逼格的谈资。当然，更可能的应用场景是，几个老兄弟，酒酣耳热、觥筹交错之间，你听我说！你听我说！茴香豆，噢是利息，的几个画胡子。

如何进行升维决策？

通货膨胀预期，才是最重要的。

既然现在的钱远大于以后的钱，你就应该想方设法多贷点款，买点房子（一二线城市核心地段）、买点股票（别炒股）、买点比特币之类的东东（别的也可以）、投一两个天使项目（别抱太大期望）、给领导上点贡、撮未来的老婆时豪爽点......总之，多投资，少即时消费。

多为未来投入点。当未来到来时，你就跟别人不同了。

祝你早日实现一个小目标。

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